Posted on 2013.06.03 23:25
Filed Under 횡설수설

꿈은 누구나 꿀 수 있지만 그 꿈을 이루기 위해서는 수많은 노력들이 필요합니다.

 

그래서 오늘은 꿈을 이루기 위한 첫단계에 대해서 말씀드리고자 합니다.

 

뭐든지 처음이 중요한 거 다들 알고 계시지요?

 

저는 오래전부터 재무설계라는 것을 전문가를 통해서 상담을 받고 있습니다.

 

재무설계라는 것은 제 상황에 맞게 월급이나 자산들을 전문가들이 계획적으로 관리해주는 것을 말합니다.

 

이게 맞는 말인지 모르겠지만 저는 그렇게 알고 있습니다.

 

 

 

재무설계의 중요성

 

첫번째 재무설계

 

우리들이 인생을 살아가면서 꿈을 꾸면서 목표를 설정하고 그것을 이루기 위해서 계획하고,그 계획을 이루는 과정이 있듯이 재무설계는 고객의 자산,부채,수입,지출 등 모든 재무관련된 자료들을 수집 분석을 한 후,고객이 원하는 재무적인 목표뿐만 아니라 비재무적인 목표까지 파악하여 이룰 수 있도록 위험관리,저축/투자계획,은퇴계획 등을 계획하고 제안하고 실행하고 점검하는 모든 과정을 말한다.
한마디로 인생이라는 여행을 하면서 구체적인 여행계획을 짜는 것이라고 생각하면 이해가 쉽습니다.

 

두번째 재무설계

 

삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적 및 비재무적 자원을 적절히관리를 하는 과정을 의미한다. 이 과정에서 개인의 재무목표를 포함하여 자산,부채,수입,지출 등 성향과가치관을 분석한 후 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 제안,실행,점검하는 모든 과정을 말한다.

 

재무설계가 필요한 이유는 무엇일까요?

 

요즘 세상이 하루가 다르게 변해감에 따라 우리의 인생계획이 바뀌어 가고 있고,그 실현을 위한 적절한자산관리 방법이 날이 갈수록 불확실해짐을 느낍니다. 이는 마치 안개가 자욱한 낯선 지방에서 살 곳을찾아 해매는 것과 마찬가지임으로 재무설계가 필요합니다.

 

 

 

재무설계 효과는 어느정도 일까요?

 

하나. 수입과 지출을 적절히 통제해서 목표를 이룰 수 있게 됩니다.


둘. 누수자금을 찾아 자신을 불리게 됩니다.

셋. 인생의 꿈과 목표를 설정하고 희망을 갖게 됩니다.


넷. 구체적이지 않은 목표를 구체적이고 실현 가능한 목표화 하게 됩니다.


다섯. 목표에 대한 실행력이 부족한 분은 실행력을 키우게 됩니다.


여섯. 자녀의 자발적 참여를 통한 가족의 화합을 이루게 됩니다.


일곱. 매달, 매년 투자수익이 증가하게 됩니다.


여덟, 막연한 조기퇴직의 불안감을 해소 할 수 있습니다.


아홉, 대출금에 대한 합리적인 상환계획을 수립할 수 있습니다.


열, 결혼자금,주택자금,자녀교육비,노후자금 등을 준비할 수 있습니다.


열하나, 10~20% 정도의 비용절감 효과가 있습니다.


열둘, 장기적인 점검으로 목표를 수정하고 보완할 수 있습니다.

 

 

 

개인재무설계라는 게 도대체 뭘까요?

 

개인의 재무목표를 세우고 개인의 재무상태와 현금흐름을 파악하고 분석한 후,재무목표에 맞게 자산을 베분하고 투자를 실행하는 과정을 개인재무설계라고 합니다.

 

또한 장기적인 모니터링을 통하여 재무목표,자산배분, 투자실행결과를 지속적으로 점검하여 변화하는 환경에 효율적으로 대응하여 정해놓은 재무목표달성에 차질이 없도록 계획,실행,점검을 통해 재무목표달성을 이루어가는 과정이라고 할 수 았습니다.

 

 

 

재테크의 기본은 뭐지?

 

재테크정의는?

 

재테크는 재물을 모으는 테크닉이라는 뜻으로 돈을 모으는 기술을 말하며 단기간에 높은 수익을 올리는 것을 뜻합니다. 우리나라 사람들이 가장 선호하는 재테크는 부동산이나 주식등 3~4개월의 짧은 기간동안에 시세차익으로 높은 수익을 낼 수 있는 방법을 많이 선호합니다. 하지만 재테크는 장기적인 관점으 점차 목돈을 만드는 방법이기 때문에 오랫동안 재테크를 꾸준히 유지할 수 있는 지구력, 안정성이 뒷바침되어야 합니다.


재무설계는 안전하게 재테크해야 좋아요.

 

요즘들어 재무설계와 재테크를 같이 하는 경우가 늘어나고 있습니다.

두가지를 동시에 진행한다면 재테크도 재무설계처럼 장기적으로 전략을 세울 필요가 있습니다. 그래야 수익성, 안정성, 환급성을 모두 갖출 수 있습니다. 처음에 먼저 재무설계로 자신의 재무상황을 파악하고 점검한 후 자신에게 맞는 재무목표를 세우고 그 방법에 맞는 재테크 방법을 찾아가는 것입니다. 단순히 따라하는 재테크라면 오히려 독이 될 수도 있으니 꼭 자신에게 맞는 재무설계를 통해서 안정적인 수익을 올릴 수 있는 재테크를 하는 것이 좋습니다.

 

 

 

나이별로 알아보는 재테크!

 

20대이상

 

20대에서 필요한 재테크 방법은 일단 저축은 습관입니다.

 

아직 결혼전이라면 소득의 70%이상을 저축하는 것이 유리하고 결혼을 했다면 50% 이상 저축하는 것을 권합니다.

 

또한 명확한 인생의 목표를 세워야 하는데 이는 목표없이 재테크는 절대로 성공할 수 없기 때문입니다. 목표를 세웠다면 그 목표에 맞는 기본적인 금융상품을 찾아서 가입하는 것이 좋습니다.

 

그 다음 자신의 현재 상황을 철저하게 점검하고 관리를 해야하 며 카드는 1~2개 정도로 유지하는 것이 좋고 현금이나 체크카드를 사용하여 절제된 지출을 하는 습관이 필요하고 연말정산시에 소득공제가 가 능한 금융상품에 대한 정보를 많이 얻는 것이 중요합니다.

 

마지막으로 노후준비는 빠를수록 좋으니 시간에 투자하여 복리효과를 누리시기 바랍니다.

 

30대이상

 

30대에 성공하는 재테크 방법은 먼저 맞벌이라면 월급 관리는 부부가 함께하는걸 추천드립니다.

가게부도 꼼꼼히 써야하며 수입의 50%는 무조건 저축해야 합니다.

 

또한 장기적 관점에서 적립식 펀드에 투자를 해보는 것을 추천드리며 청약통장이 없다면 당장 만드시기 바랍니다.

이 외에도 한살이라도 적을 때 보험에 가입하는 것이 좋으며 내 집마련에 대한 작전은 계획성 있게 실천하는 것이 성공적으로 재테크를 하는 방법이라고 할 수 있습니다.

 

40대이상

 

금융환경에 알맞은 목돈운용에 대해서 안정성과 장기적인 투자 수익률을 얻을 수 있는 방법을 고민해야 합니다.

 

그렇다고 너무 안전만 고집한다면 수익은 떨어져 물가상승률에도 미치지 못할 수 있기 때문에 주의해야 합니다. 채권형 상품과 주식형상품을 골고루 살펴보고 자신의 목표 수익률에 맞는 비율로 투자 포토폴리오를 구성하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

또한 효과적인 목돈마련을 위해서 주식이나 채권 등을 이용한 실적배당형 간접투자상품을 적극 고려해볼 필요가 있다. 적립식펀드는 최고의 대안이 될 수 있지만 원금보장이 되지 않는다는 점을 고려하여 철저한 계획을 가지고 투자하는 거싱 좋습니다. 그리고 앞서 20대, 30대 에서도 말씀 드렸지만 보험가입은 필수적입니다.

 

나이가 들어감에 따라서 여러가지 질병에 많이 노출되기 때문에 보장성 보험은 발행할 수 있는 다양한 질병이나 사고에 어느정도 대비할 수 있는 최소한의 안전판이므로 꼭 필요한 보험상품을 합리적으로 선택하여 가입하는 것이 좋습니다. 마지막으로 자기개발을 게을리 하지 말아야 합니다. 평균 수명이 길어지고 있다는 얘기는 노후기간이 늘어나고 있다고 할 수 있기 때문에 능력이 있다면 중년기간이 늘어난다는 말이 될수도 있기 때문에 직장에서나 사회에서 좀 더 오래 버틸 수 있는 체력을 키우는 것이 유리합니다.

 

50대이상

 

제일먼저 노후자금 계획을 세우는 것이 중요하다. 은퇴설계를 통해 노후자금으로 얼마나 필요한지를 파악하게 되면 어느 부분이 얼마나 부족한지를 알 수 있기 때문에 목표를 세우고 추친하는데 큰 도움이 된다.

 

그리고 50대가 되면 자녀교육비, 결혼자금 등으로 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기와 은퇴를 하게 되어 제2의 안생을 살아가게 되는 변곡점이기도 하다. 그 동안 모아둔 돈을 호율적으로 분배하는 것이 가장 중요하기 때문에 따라서 통장을 자녀학자금, 결혼자금,노후를 위한 대비용 등 목적을 명확히 구분하는 것이 좋다.

 

또한 부동산 비중은 줄이고 금융자산에 눈을 돌리는 것이 중요하다. 통계를 보면 50대 평균 재산은 3억 7천만원으로 알려져 있는데 이는 이중 부동산이 75% 이상으로 부동산의 가격 변동에 따라 내 전체의 자산도 크게 출렁거린다.

 

그러므로 은퇴시기가 되면 보다 안정적인 자산으로 눈을 돌리는 것이 좋다. 만약 조기 은퇴를 하는 직장인이라면 자신만의 노하우나 특성을 살려 사업을 하고자 하는 경우를 볼 수 있는데 막상 사업을 시작하려고 하면 고민거리가 한두 가지가 아닐 것이다.

 

가장 기본적인 문제는 사업형태를 개인으로 할 것인지 법인으로 할 것인지가 중요하기 때문에 창업을 고려할 때 이 두가지 문제를 잘 생각해야 한다.

 

60대이상

 

제일 처음에 해야 할 일은 투자위험을 줄여야 합니다.

60대는 투자기간이 얼마 남아 있기 않기 때문에 주식처럼 위험한 자산에 대한 투자를 줄이는 것이 좋습니다.

그렇다고 해서 위험자산을 모두 안전한 자산만 가지고 갖고 있겠다는 생각은 옳지 않으며 어느 정도 위험자산도 보유하는 것이 유리합니다.

 

또한 60대는 부동산 가격 상승기를 살았기 때문에 부동산에 대한 신뢰가 매우 높은 세대로 노후생활도 부동산 임대소득이나 투자수입에 의존하는 경우가 많아 지게 됨으로 두번째 방법은 부동산 투자에 대한 비중을 줄일 필요가 있습니다.

따라서 전체 자산에서 부동산 비중이 60% 이상이라면 40% 이하로 낮추는 자세가 자산분배전략을 수집할 필요가 있습니다. 노후생활대비의 대부분이 연금 수입으로 해결하는 것이 바람직하므로 부동산 임대수입에 절대적으로 의존하지 않는 것이 중요합니다.

 

세번째는 투자자금을 연금화해야 합니다.

은퇴 후 필요한 노후생활비의 80%이상이 연금상품에서 나올 수 있도록 현재 보유중인 각종 투자자금을 연금용 자산으로 전환할 필요가 있습니다. 투자용 부동산의 매각자금, 펀드나 예금과 같은 금융상품 보유액을 현금화해서 일시납 연금보험 상품에 넣어 고령이 되어 노인성질환에 걸리거나 거동이 불편해지더라도 연금상품에서 고정적으로 나오는 수입으로 생활 수 있습니다.

 

네번째로 상속을 준비해합니다.

은퇴생활 중에는 불의의 사고로 사망할 경우, 배우자나 자녀에게 상속자산이 내려갈 수 있도록 대책을 강구해야 하는데 예를들어, 부인에 대한 사전증여, 거주용 부동산을 부부공동명의로 전환, 남편 사망시 종신보험의 수령인을 부인으로 지정한다는일, 유언장 작성등을 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.

 

마지막으로 은퇴기간 중 자기가 할 수 있는 일 찾아서 일하는 것이 좋습니다. 55세 정도에 은퇴생활을 시작하면 30년 이상의 세월을 소득과 직업없이 힘들게 살아가야 합니다. 이렇게 되면 겨우 25년 벌어서 30년이상을 소비해야 하므로 누구도 은퇴생활을 제대로 감당할 수 없게 되기 때문에 은퇴기간 중 자신이 전문으로 하는 분야에서 컨설팅이나 파트타임으로 일을 계속할 수 있도록 노력해야 합니다.

 

 

 

 

 

 

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