Posted on 2011.07.27 14:45
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내가 지금은 아무리 젊어도 나이를 먹게 되면 일을 하는 것은 무리일텐데 그때에는 어떻게 살지? 라는 생각을 가끔 하게 됩니다.

그때마다 에휴 나중에 생각하지 머리 아프게 지금 생각해서 뭐해! 이런식으로 넘기는 데 시간이 지날수록 이런 생각이 자주 들게 되더군요.

그래서 오래전부터 노후를 위해 연금보험이라는 것을 생각하게 되어서 이쪽으로 자료를 찾아본 적이 있었습니다.

오늘은 이 연금보험이 뭔지 이것에 대해서 이야기 해 보도록 하겠습니다.

연금보험이 뭐지요?
연금보험은 여유로운 노후생활에 중점을 두고 있다고 볼 수 있는데요.
오로지 자신의 윤택한 삶을 위해 존재하는 보험이라고 생각하시면 될 것 같습니다.


젊을 때 가입하는 게 좋다고 하는 연금보험
보장과 저축성 보험 가입은 이렇게 해 보도록 하자.
만약 20대의 여성이 보험에 가입하고자 한다고 가정해 보자! 월수입이 200만원 내외이고 세금이나 용돈, 부모님이나 동생 용돈 등 각종 비용을 제하고 남은 돈이 20만원 정도됩니다.
나머지 20여만원의 금액으로 연금보험과 건강보험을 가입한다고 한다면 어떻게 가입하는 것이 좋을까요?
요즘 각종 질병과 암 등과 같은 위험으로 인해 나이가 젊음에도 불구하고 보험에 가입하고자 하는 사람들이 늘어나고 있는 추세입니다.
보험사나 대리점에 따르면 질병의 유행에 의해서도 보험에 가입하고자 하지만 노후를 생각해서 일찍부터 연금보험이나 저축에 들어두길 원하는 상담문의가 심심치 않게 들어오고 있다고 합니다.
위의 조건이 대표적인 경우에 해당이 되는데 10~20만원 정도의 금액으로 보험가입 플랜을 짜고 싶다면 이렇게 해보는 것이 좋겠습니다.
참고로 연금보험과 건강보험에 대한 보험가입 형태는 매우 바람직한 가입형태입니다.
20대 건강보험과 연금보험 가입
건강보험은 생명보험사의 건강보험과 손해보험사의 의료실비보험이 존재합니다.
경우에 따라서는 건강보험과 의료실비보험에 따라 장점과 단점을 잘 파악해 자신에게 유리한 것을 가입하는 것이 좋지만 대개의 경우 의료실비보험이 유리하다고 할 수 있습니다.
이유는 보험료에서도 생명보험사의 건강보험보다 손해보험사의 의료실비보험이 저렴할 뿐 아니라 건강보험에서 보험금지급에 있어서도 약관이나 조건이 대부분의 경우 까다롭지 않다고 분석되고 있기 때문입니다.
정액지급장식과 실손보장지급방식과 함께 약관지정에 비해 약관지정 제외 대상에 대한 보장이라는 차이가 있기 때문에 이에 대해선 각 보험사의 약관 및 지급사례 등을 잘 살펴보는 것이 좋습니다.
연금보험은 조금 복잡한데 가입자의 성향에 따라 매우 많은 종류의 상품종이 존재합니다.
일반적인 연금보험이나 변액연금보험, 연금저축, 종신 혹은 변액종신보험 등이 포함될 수 있는데 여기서는 연금과 변액연금보험에 대해서만 다루도록 하겠습니다.
일반적인 연금보험과 변액연금보험을 구별하는 가장 큰 차이는 바로 수익률입니다.
가장 쉽게 설명해 연금보험이 예금저축과 같다면 변액연금보험은 펀드와 같다고 생각하면 약간 이해가 빠를텐데요.
즉 원금에 대한 손실이 발생할 수 있지만 수익률을 더욱 추구한다면 변액연금보험에 가입하는 것이 좋지만 수익률보다는 안정적인 원금보장과 연금지급을 원할 경우에는 연금보험에 가입하는 것이 좋습니다.
다만 변액연금보험과는 달리 화폐가치하락이나 물가상승분을 만회할 수 없다는 단점이 연금보험에 존재한다는 것을 고려해볼 필요가 있습니다.
각 성향에 따라 가입하는 것이 좋으며 변액연금보험은 주식과 채권에 분산투자하기 때문에 원칙적으로는 원금손실이 발생하는 것으로 되어 있지만 운영에 따라 원금보장이 이루어지는 장치가 존재하기 때문에 어떤 자산운영사를 만나느냐가 가장 중요합니다.
이렇게 연금보험은 생명보험사의 사업비로 인해 최저 10만원부터 가입이 이루어지기 때문에 10만원에서 15만원 정도가 최소로 잡을 수 있는 보험금입니다.
이에 대해 보험전문가들은 20대에 보험과 노후자금을 마련하기 위해 건강보험과 연금보험에 대한 가입문의가 많아지는 것은 좋지만 가장 중요한 것은 100세 만기 의료실비보험이나 연금보험의 경우 장기적인 납입이 지속되어야만 세금이나 보장기간 등에서 혜택을 볼 수 있기 때문에 장기적인 재무계획을 갖고 가입을 고려하는 것이 전제되어야 한다는 것을 잊지 말아야 합니다.

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맞벌이부부를 위한 정보

자녀가 있을 경우 노후를 대비하지 못하는 게 현실이다. 버는 돈 보다 나가는 돈이 더 많은 경우도 생길 수 있다.
그러므로 나라에서 제공하는 복지서비스가 뭐가 있는 지 철저히 파악하는 것이 좋다.
또한 각 자의 수입으로 따로 관리하게 되면 낭비가 많아지는 경우가 많다.
부부중 한사람이 관리하여 나가는 돈을 막는 것이 좋다.


변액보험의 종류
변액보험이란?
계약자가 낸 납입보험료 중 일부(사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료)를 펀드로 만들어 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드로 조성하고, 그 펀드 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 배분하여 보험기간 중 보험금과 해약환급금 등이 변동하는 실적 배당형 상품을 말합니다.
기존 보험상품에 투자식탄상품의 성격을 가미한 것이며, 보험상품으로 보장도 되지만 펀드운용에서 얻은 수익을 분배한다는 측면에서 투신상품의 성격을 겸하고 있는 실적배당형상품입니다.
또한, 나중에 받는 보험금이 가입할 때 미리 정해지는 정액보험과 달리 보험료를 투자해 얻는 수익에 따라 보험금이 달라집니다. 높은 수익을 올리면 보험금이 많이지나까 미래에 화폐가치 하락에 대비할 수 있는 장점이 있습니다.
일반보험과 변액보험의 차이는 일반보험은 회사에서 운용하는 회사의 자산이며, 그래서 회사가 잘못되면 법으로 보험를 해주는 예금자보험법의 적용을 받는 반면, 변액보험은 투자형 보험으로써, 회사와 별도로 운용되는 고객 개긴의 자산이고 일반계장과는 별도로 관리가 되며 독립성이 보장된 보험입니다. 그러므로, 회사가 파산 하더라도 고객님은 본인의 지분을 찾을 수 있습니다.
변액유니버셜보험이란?
변액유니버셜보험은 증권사에서 발행하는 수익증권과 유사한 형태의 실적배당형 금융상품의 기능과 은행의 뱅킹(입출금)기능을 갖춘 선진형 복합 보험상품입니다.
보험회사 계약자가 납입한 보험료에서 제비용(부가보험료+당월 위험보험료)을 제외한 순 보험료로 펀드를 구성해서 투자합니다. 또한 중도인출 및 납입이 가능한 유니버셜기능(수신기능)을 결합한 보험상품으로 Fund의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중 사망보험금 및 계약자 적립금이 변동하는 보험입니다.
단,사망보험금의 기본가입금액은 최저보증지급합니다.
변액종신보험이란?
일반종신보험은 회사별로 일정하게 약정된 이율(예정이율)로 가입시점에 사망보험금 및 해약환급금이 정해져 있어 변하지 않습니다.
변액종신보험은 이와는 달리 보험회사가 아닌 전문 자산운용사가 자산을 운영하고 투자실적이 좋은 경우 계약자는 사망보험금 증액을 통해 혜택을 받는 형태의 보험을 말합니다. 반대로 투자실적이 안 좋은 경우에도 ‘최저사망보증’기능을 통해 가입 시 사망보험금은 최저보증하고 있어 안심하실 수 있습니다.
변액연금보험이란?
변액연금보험은 보험기간(연금개시 전)동안 납입한 보험료의 일부를 펀드로 조성하여 투자하고, 연금개시시점에 수익률에 따라 적립된 금액을 기준으로 2보험기간(연금수령기간)에 다양한 형태의 연금으로 지급합니다.
따라서 변액연금보험의 경우 펀드의 운용실적이 좋은 경우 지급받는 연금액이 많아지게 되는 특징을 가진 보험입니다. 참고로 본래의 목적인 연금기능을 보호하기 위해 연금지급시에는 주보험의 기납입보험료를 최저연금적립금으로 보장합니다.
연금보험등 가입요령
1. 역량있는 전문의 조언을 받아 신중히 선택해야 합니다.
학연, 혈연 등에 이끌려 "묻지마식 가입"은 금물입니다.
기본적으로 변액보험판매사 자격을 갖춘 전문 상담가를 통해서 가입하는게 좋으며,
변액보험 내 펀드는 장의 흐름에 따라 혼합형, 채권형 등으로 갈아탈 수 있기 때문에 펀드 변경 등에 대해 도움을 줄 수 있는 전문설계사의 조언과 장기적인 계획하에 선택을 하시는게 좋습니다.
2. 나의 자산을 안전하게 맡길 만한 곳인가?
보험금 지급여력인 책임준비금과 고객이 납입한 보험료를 얼마나 잘 운용하고 있는지 판단할 수 있는 자산운용수익율등 여러가지 지표를 살펴보아야 합니다. 보험회사는 고객이 납입하는 보험료에서 사업비는 항목을 선공제하므로 일반기업처럼 쉽게 도산하거나 파산하는 확률은 적습니다만, 가능한한 재무구조가 튼실한 회사를 선택해야 합니다. 따라서 지급여력비율이 높을수록 안정적인 회사라 할 수 있습니다.
3. 나의 자산을 전문적으로 운용할 수 있는가?
변액상품은 펀드운용실적 및 운용능력에 따른 수익률
에 많은 차이가 있기 때문에 운용능력이 우수한 운용사 를 현명하게 선택하셔야 합니다. 특별계정을 운용하는 운용사는 보험회사별로 선정이 되어있습니다. 운용사의 능력을 판단하는 기준은 과거운용실적,기간별 운용실적, 펀드규모, 리스크관리측면,전문운용인력의 경력 및 실적등, 공시되는 자료들을 반드시 확인하여 가입시 참고하시길 바랍니다.
4. 보장 + 고수익 보장이 가능하지만 이에 따른 위험부담도 고려해야 합니다.
“기대수익이 크면 투자리스크가 크다(High Return! High Risk!)", 투자의 기본원칙입니다. 변액상품은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 투자실적이 좋을 경우 시중금리 이상의 고수익을 바라볼 수도 있습니다. 하지만 높은 투자효과=높은 투자리스크라는 점을 잊지 않아야 합니다. 그러므로 변액보험은 정직하고 유능한 사람과 상담하고 반드시 장기계획하에서 선택해야 합니다.
변액보험의 장점은 무엇인가?
투자성 : 장기 포트폴리오 기능의 투자성
변액보험은 장기 포트폴리오에 유용한 투자형 상품입니다.
변액보험은 적극적 준비의 철학이 포함되어 있습니다
복합성 : 투자, 은행, 보험의 복합 금융상품
위험에 대한 충실한 대비 + 적극적으로 미래 소요자금을 준비하기 위한 투자를 함께하는 다기능 복합금융상품입니다.
초기에는 작게 축적된 재산 때문에 발생하는 가정의 위험을 보호하는 보장 기능이 강하며, 후기에는 축적된 재산이 효과적으로 운용되도록 하는 투자의 기능이 강한 상품입니다.
목적성: 은퇴자금, 물가상승에 대비
장기적이고 필수적이고 지속적인 큰 지출이 수반 되는 지출 요인에 대한 대비할 수 있습니다.
은퇴에 대한 대비, 물가상승률에 대한 대비할 수 있는 상품입니다.
전환성: 연금전환 가능
미래에 연금전환도 가능합니다. (보험상품의 종류에 따라 전환이 불가능할 수도 있습니다.)
비과세: 세금에 대한 비과세
자유로운 추가입금 및 인출이 가능하며, 10년 이상 지속적 투자시 완전 비과세 됩니다.


연금보험과 종신보험 리모델링
보장성 보험의 필요성을 감안한 보험 리모델링
가장의 부재 시 가정의 생계를 이어가기 위한 방법으로 종신보험에 가입되어 있는 경우가 종종 있습니다.
이렇게 종신보험을 준비하였을 경우 종신보험은 종신, 즉 가입자의 사망으로 발생하는 사망보험금이 주력이기 때문에 사실 상 보장성 보험이 부족한 상태입니다.
요즘 유니버셜종신보험 등과 같은 경우 특약으로 실비특약을 함께 넣은 상품들이 있기는 하지만 실제 의료실비보험과 비교해 봤을 때 보장은 그리 좋지 못하고 실비특약으로 보장받을 수 있는 부분도 생각보다 적은 경우가 많습니다.
종신보험에 대한 실비보장 마련해둬야
종신보험으로 실비보험을 대신할 수 없듯이 가장 및 개인이 살아가기에는 살아있을 때 들어가는 의료비용에 대한 대비가 반드시 마련되어 있어야 합니다.
종신보험은 마련되어 있지만 실비보험이 들어 있지 않다면 이것은 보험에 대한 전체적인 플랜이 잘못 잡혀 있는 대표적이 경우라고 할 수 있으며 보험에 대한 리모델링이 필요한 경우입니다.
만약 종신보험 및 연금보험 등과 같은 목적에 따라 노후준비 및 사망보장금을 마련해 두었다고 하더라도 실비보험에 대한 대비가 안되어 있다면 위 보험들로 얻을 수 있는 혜택이 줄어든다고 할 수 있습니다.
연금보험이나 종신보험의 경우 보험을 유지하는 것이 중요하데 막상 살아가면서 들어가는 의료비용에 대한 자금이 마련되어 있지 않다면 의료비 발생으로 인해 연금 및 종신보험에 대한 보험료 납입의 자금보존이 압박을 받을 수 밖에 없습니다.
또한 종신보험 및 연금보험으로 보험금을 받고 나서도 의료실비보험으로 인한 실비보상대책이 마련되어 있지 않다면 보험금이 곧 의료비용으로 지출되는 상황이 되기 때문에 자금관리에 위협이 될 수 있다는 점을 생각하지 않을 수 없습니다.
실비보험의 경우 사고 및 질병에 대한 보장을 해주는 보험으로 10월 이후 실손의료비표준화로 인해 보험 보험회사가 동일한 조건으로 보장을 해주기 때문에 종신보험의 경우 사망보험금을 빼고 보다 저렴하게 보험을 가입할 수 있는 의료실비보험 상품으로 알아보는 것이 보험플랜 재설계의 기본원칙이 됩니다.
의료실비보험으로 100세까지 의료비용 발생에 대한 대비를 한다는 것은 의료비용을 해결한다는 측면도 있지만 재테크관점에서 원금 및 투자상환 금액을 보존한다는 측면도 있기 때문에 효과적인 보험플랜을 위해 의료실비보험을 반드시 포함하는 것이 가장 기본적인 방법입니다.


동양생명 수호천사골든라이프연금보험
가입안내
구분 1종(적립형) 2종(거치형)
연금지급형태 [종신연금형]
- 기간보증형(15,20,25,30년 보증지급):개인형,부부형[정액형,체증형(5%,10%)
- 100세보증형 : 개인형, 부부형 [정액형, 체증형(5%, 10%)]
- 연금적립액보증지급형 : 개인형[정액형]
보험기간 연금개시전 보험기간 계약일부터 연금지급 개시나이 전일까지
연금개시후 보험기간 연금지급개시나이 계약해당일부터 종신까지
납입기간 3년납 ~ 전기납 일시납
납입주기 기본보험료 월납 일시납
추가납입보험료 수시납 수시납
가입나이 만15세 ~ 최대65세까지 가입가능 만15세 ~ 75세
연금지급개시나이 45세 ~ 80세
(단, 부부형의 남자는 48세~80세이며 종신연금형 30년 보증지급인 경우의 연금지급개시나이는 45세~75세(부부형의 남자는 48세~75세)로 합니다.) 
▣ 주보험 보험료 예시 
[기준 : 1종(적립형), 남자, 여자, 연금개시 65세, 10년납, 월보험료 50만원, 단위: 원]
나이 월납보험료
30세 50,000
40세 50,000
50세 50,000  
▣ 특약 보험료 예시 
구분 남자 여자
정기특약Ⅱ 19700 9,600
재해사망특약 2,100 900
재해상해특약Ⅱ 1,900 1,200
동양입원특약 5,900 6,900
소득보상특약 4,900 2,000 
 
상기 보험료는 보험대상자(피보험자)의 가입나이, 성별, 납입기간 등에 따라 달라질 수 있습니다. 
▣ 해지환급금 예시
[기준 : 1종(적립형), 남자 40세, 연금개시 65세, 10년납, 월보험료 50만원, 단위: 원]
구분 납입보험료 최저보증이율
(10년이내 3.0%, 10년이후 2.0%) 가정시 공시이율(4.9%) 가정시
해지환급금 환급률(%) 해지환급금 환급률(%)
1년 600 284 47.4% 289 48.3%
3년 1,800 1,522 84.6% 1,571 87.3%
5년 3,000 2,830 94.3% 2,973 99.1%
15년 6,000 6,956 115.9% 8,831 147.2%
25년 6,000 8,430 140.5% 14,191 236.5%

정기특약Ⅱ [기준: 특약 보험가입금액 1,000만원] 
 
구분  지급사유  지급금액
 
사망보험금  피보험자(보험대상자)가 보험기간 중에 사망한 경우 1,000 만원 
 
재해사망특약 [기준: 특약 보험가입금액 1,000만원] 
 
구분  지급사유  지급금액
 
재해사망보험금  피보험자(보험대상자)가 보험기간 중 재해로 사망한 경우 1,000 만원 
  
재해상해특약Ⅱ [기준: 특약 보험가입금액 1,000만원] 
 
구분  지급사유  지급금액
 
재해장해급여금  동일한 재해로 인하여 장해분류표에서 정한 각 장해지급률에 해당하는 장해상태가 되었을 때  보험가입금액 100% X 해당장해지급률  
 
동양입원특약 [기준: 특약 보험가입금액 1,000만원] 
 
구분  지급사유  지급금액
 
입원급여금  질병 또는 재해로 4일이상 계속하여 입원하였을 때
(3일 초과 1일당, 1회 입원당 지급일수 120일 한도) 1 만원  
 
소득보상특약 [기준: 특약 보험가입금액 1,000만원] 
 
구분  지급사유  지급금액
 
소득보상비  동일한 재해로 장해지급률을 더하여 50% 이상인 장해상태가 되었을 때  매월 100 만원(120회 확정지급) 
 
동일한 재해로 장해지급률을 더하여 50% 이상 80% 미만인 장해상태가 되었을 때  매월 50 만원(120회 확정지급)
 
* 소득보상비는 이 보험의 예정이율로 할인하여 계산된 금액을 일시금으로 수령할 수 있습니다.


저축보험이란? 가장이라면 종신,정기보험까지 고려
저축보험 저축과 보장을 함께 제공
저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험입니다.
주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고 변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로 안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있습니다.
또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며, 장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품입니다.
이기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데 저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서 차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋습니다.
종신·정기보험 가장의 책임을 위한 보험
종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게 만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록 보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적입니다.
하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고 보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면, 정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며 보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있습니다.
요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데 종신보험은 반드시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며 변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있습니다.
연금보험, 연금저축 노후와 재테크를 위한 보험
우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어 애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있습니다.
그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여 좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로 투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울릴 수도 있습니다.
이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다. 만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고 연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있따면 연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에 이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 합니다.
변액보험 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험
연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이 안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험입니다.
이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해 변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험입니다.
반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로는 원금보장이 안된다는 단점이 있습니다.
연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며 변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋습니다.
이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 다라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에 이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간의 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에 가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직합니다.
보험은 자동차보험과 같이 의무적으로 가입해야 하는 것도 존재하지만 대부분은 그렇지 않습니다.
따라서 보험을 선택할 때 가장 중요한 것은 바로 목적과 그 목적에 부합되는 올바른 보험종류를 선택하여 가입을 하는 것입니다.
이와 함께 각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며 가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며 저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 합니다.

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